Я всегда себя чувствую на этой веселой конференции немного не в себе, поскольку у нас тема достаточно скучная и нудная, платежи, но без них никуда... Кроме того и в нашей индустрии что-то происходит. Многие аналитики полагают, что в ближайшие 7 лет рынок платежей изменится больше, чем за предыдущие 100 лет.
Если посмотреть на эволюцию Qiwi, как на типичную для альтернативных платежных систем в России, то это это будет история, которую, по-сути, прошли все платежные системы. Достаточно давно мы начали со скромной скретч-карты, т.е. по сути дела с кусочка пластика, на котором записан PIN-код. По тем временам это была настоящая прорывная инновация, которая позволила решить проблему массовых, но небольших платежей за услуги сотовой связи. Несколько лет мы работали, оттачивая эту технологию, пока не добрались до следующей нашей большой инновации - терминала самообслуживания. Эти терминалы стали не только пунктом приема платежей, но также рекламной платформой и механизмом дистрибуции и продаж цифрового контента.
Следующей важной вехой стал Qiwi-кошелек, который в своем развитии также прошел длинный путь. Вначале он назывался "личный кабинет" и был всего лишь записной книжкой, куда было удобно заносить номера тех логинов, которые не отличаются такой простотой, как номера сотовых телефонов. Со временем он преобразовался в программу лояльности. И с помощью ЛК через терминал можно было заплатить за все те же услуги, но без обычных для терминала комиссий. Далее мы ввели электронные деньги - можно было положить деньги на счет и их потихоньку тратить. Затем добавили туда другие источники средств, например, банковские карты, остаток на балансе у оператора сотовой связи. Наконец, мы добавили единую PROXY-карту, в нашем случае Visa. С ее помощью, можно было или с пластиковой, или с виртуальной карты заплатить в любом месте, где принимают карту Visa. Понятно, что таким образом мы использовали тот огромный потенциал эквайринговой системы, который уже международные платежные системы наработали.
Итак, мы построили наш кошелек в котором достаточно много компонентов, не буду говорить обо всех, остановлясь на трех важных моментах. Во-первых, это много ообразие источников средств. Здесь важно отметить, что кошелек зачастую путают с одним из источников средств, который в нем "сидит". Например, про него говорят "знаю, это электронные деньги, они скоро погибнут". Или это "наличные, которые тоже скоро погибнут". На самом деле, кошелек - это некий виртуальный контейнер, цифровой аналог обычного кошелька, который, наверное, у каждого из вас есть с собой. Он совершенно нейтрален в отношении источника средств. Кошельку все равно кто в конце-концов победит, наличные, электронные деньги, банковские карты или что-то еще типа bitcoin. В этом смысле, как контейнер, кошелек себя будет чувствовать хорошо в любой ситуации.
Второй вывод из этой, в общем-то, простой мысли, заключается в том, что ни один отдельно взятый игрок, какой бы большой он не был, не может построить кошелек. Просто потому, что кошелек - это понятие другого логического уровня. Ни одна банковская карта его не заменит, ни один эмитент электронных денег не заменит кошелек.
Этот вывод содержит в себе и основной challenge для кошелька. Поскольку кошелек содержит в себе все эти элементы, которые позволяют нам платить, главный вопрос, который у многих встает, это "какой смысл для меня платить именно кошельком"? Почему, в зависимости от ситуации, мне не платить банковской картой, наличными, электронными деньгами. .Является ли кошелек чем-то большим, нежели простая сумма перечисленных платежных инструментов, которые в нем лежат. Ответ на этот вопрос предопределит будущее кошелька, поскольку отвечая на этот вопрос, мы должны определить, в чем, собственно, value кошелька для потребителя. Ответ на этот вопрос связан с другой особенностью кошелька, а именно с тем, что у кошелька много входов и всего один выход. Т.е. все транзакции видны оператору кошелька.
Здесь открываются новые возможности, как в области персонального менеджмента финансов, так и, что более интересно, в области рекламы.
Многие полагают, что хотя кошелек и является следующим поколением расчетных средств, он вообще "не про платежи, а про лояльность". Действительно, если вы откроете ваш физический кошелек и посчитаете, сколько там расчетных карт и карт лояльности, их, вероятно, окажется больше. И некоторых для них даже отдельный кошелек. Операторы кошелька, операторы платежного сервиса, немало размышляют над тем, как же им бороться с ситуацией, что платежная маржа сжимается, как шагреневая кожа. Происходит это поскольку, что рынок платежей является товаром. Какой сейчас не взять кошелек, они мало чем отличаются друго от друга по функционалу. Мерчанты этим, разумеется, пользуются, начинают понижать вознаграждение.
Как этому противостоять? Это можно делать, противопоставляя мерчанту новые возможности. Например, брать с него деньги не за рекламу, а за привод клиентов. Если брать Qiwi, то 10% уже идет от этого направления и этот процент будет расти.
Поскольку все это "живет" в облаке, то третья важная особенность кошелька - это технологическая нейтральность. Кошельку все равно, какое устройство вы используете, опыт должен быть одинаков.
В то же время эта многообещающая концепция кошелька, может сослужить ему дурную службу. С этим связан еще один challenge, характерный для кошельков. Совсем недавно платежный рынок был устроен по-другому. Был потребитель, было сравнительно небольшое число профессиональных финансовых посредников, были мерчанты. Все это как-то функционировало, был определенный revenue stream, которым делились все участники рынка. После выхода кошелька, все задумались - а не стать ли им самим финансовыми посредниками. Сейчас клиент зачастую не понимает, кто ему предоставляет финансовые услуги, поскольку кошельки стали делать все. Кошельки стали делать банки и операторы международных платежных систем. Кошельки стали делать операторы сотовой связи. Кошельки стали делать вендоры - производители операционных систем. Самое смешное, что кошельки стали делать мерчанты, считая, вероятно, что способны обойтись вовсе без профессиональных финансовых посредников.
Если говорить о российском ландшафте, он носит переходный характер, поскольку рынок в достаточной степени фрагментирован - есть масса кошельков и их ряды продолжают пополняться. При этом между кошельками есть изрядная доля интероперабельности.
Что будет дальше, как может развиваться ситуация? Представляется два альтернативных сценария.
Первый сценарий, изоляционный, когда каждый производитель кошелька замкнется в себе, перестанет переводить деньги в другие кошельки. Эта ситуация, на мой взгляд, убъемт рынок, никаких кошельков не будет. Кошелек отличается от банковских карт и карт лояльности тем, что если их может быть много, то кошелек должен быть один. Вы же не носите с собой много кошельков с бумажными деньгами? Обычно человек таскает с собой один кошелек...
Это означает, что учстники рынка должны, как минимум, взаимодействовать друг с другом. В противном случае произойдет то, что произошло с NFC, перспективной когда-то технологией. Из-за того, что банки и операторы долгое время перетягивали одеяло на себя, фактически этот рынок оказался в ситуации стагнации, а технология - под угрозой.
Второй сценарий - это открытый сценарий. Уровень взаимодействия участников может быть разным - операционный, уровень развития стандартов. Или один из кошельков станет таким большим, что "притянет" остальные кошельки к себе, как черная дыра.
На этой ноте, на этих вопросах, которых больше, чем ответов, я хочу заквершить выступление, которое рассматриваю как вводное к той панельной дискуссии которая сейчас начнется.
==
См. также по теме
Конспекты: Мобильные платежные решения и NFC, Дмитрий Тартышев. Дмитрий Тартышев, вице-президент по развитию мобильного бизнеса компании MasterCard Europe. "Mobile MasterCard PayPass: решения, опыт и вклад в развитие NFC экосистемы". Конспект выступления 22 ноября 2013 года.
Комментариев нет:
Отправить комментарий